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什么是结构性存款?

时间:2019-07-03 10:24:50  来源:  作者:

资管新规实施后,结构性存款成为“保本”型理财产品的最佳替代品,与大额存单一样成为各大银行的揽储工具。那么,什么是结构性存款呢?

结构性存款

所谓的结构性存款,简单来说,就是“存款+期权”的一体产品,是指将一部分资金投资于银行存款,另一部分运用金融衍生工具投资与汇率、股票、利率、商品和信用等标的物挂钩的金融产品。

根据理财新规要求,结构性存款纳入商业银行表内核算,按照存款管理,因此,它也成为银行“吸金”的重要工具。

根据2018年7月银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(证书意见稿)》,结构性存款已纳入银行表内核算,按照存款管理,相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应按规定计提资本和拨备。

也许是纳入存款保险保护的缘故,使得很多投资者误以为结构性存款就是一般性存款。其实结构性存款还是存在着一定的风险。

结构性存款是否可看作普通存款呢?

尽管在结构性存款中有“存款”二字,但它并非标准银行存款,结构性存款是银行的表内资产,事实上在销售端很多银行将其划入理财业务,其构成为“存款 期权”,因此保本不保息。

由于资管新规要求,银行保本理财产品退出市场,但老百姓对于保本的需求却又无法退场。于是,各大商业银行开始变相推出“保本型”理财产品的替代品,有些甚至直接将过去的保本理财产品更名为结构性存款。

结构性存款属于保本产品,受存款保险条例保护,50万以下能得到100%赔付,安全性很高,但它的投资门槛偏高,1万起购,有的甚至要5万元、10万元起购。
 

那么,结构性存款就真的没有风险吗?

其实,结构性存款并不是100%安全的,只能说真正安全的部分是投资于存款的资金,这部分才是完全享受存款保险保护。目前来看,很多银行为了揽储需要,往往都是发行“假结构”性存款产品,也就是说根本没有挂钩金融衍生品。

准确的说,真正的结构性存款中投资银行存款的部分风险很小,且受存款保险条例保护。因此其安全性主要取决于用于购买金融衍生品的资金比例,投资衍生品的比例越高则可能的风险越大,但通常银行用于购买衍生品的比例不会太高,总的来说其风险介于银行存款和银行理财之间。

但相应的,结构性存款的收益大于银行存款,一般情况下不及银行理财。尤其是在购买时要注意预期年化收益率并非到期后的收益。
 

结构性存款的分类,及适合哪些人群

结构性存款一般分为:

一、“保本+保最低收益”型;

二、“部分保本”型;

三、纯保本型的。

目前来看,结构性存款比较适合对收益要求不高,低风险偏好的普通投资者。说到底结构性存款并非“保本”理财产品,仍存在一定的风险,投资者在选择不要被收益率所吸引,还要仔细阅读产品说明书。

如果说,你是非常看重本金百分之百安全的,那就直接将风险下调至最低,也就是定制纯保本型或者“保本+最低收益”型的。



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2019-07-03   结构性存款  点击:(8)  评论:(0)  加入收藏
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